银行由消费者金融扩张线上和线下的两个轮子驱动。

除了银行等传统金融机构之外,消费金融市场正涌入越来越多的参与者。

一方面,“正规军”仍在扩大。继2015年消费金融公司向全国试点扩张后,截至今年8月,银监会已批准22家消费金融公司。另一方面,提供消费者贷款的无执照机构的数量也在增加,特别是互联网小额贷款公司或互联网金融公司。

在不同的背景下,消费金融机构找到了自己的市场空并拥有自己的优势,技术的作用变得越来越重要。

从首都到现场,没有非消费金融市场。参与机构各不相同,优势也各不相同。

总的来说,许可证持有者更容易获得低成本资金,而电子商务平台有更多的流量和更多的场景。

具体而言,除了自身资本杠杆的10倍之外,特许公司还可以从银行、信托机构和其他机构获得银行间借贷资金。

经过三年的生存,消费金融公司也可以选择资产证券化的渠道。

相比之下,大多数没有执照的机构只能依靠自己的资本。一些机构的杠杆只有小额贷款许可证的2倍。一些信用良好的机构尝试过资产证券化,但有时资产证券化的资本成本并不太低。

虽然非特许机构也可以获得银行资金,但一些来自消费金融公司的相关人士告诉记者,金融机构会在市场资金紧张的时候“选择”交易对手,比如年中、年末,银行背景对他们能否获得及时的资金支持有很大影响。

目前,在22家获得许可的消费金融机构中,有19家由银行控制或共享。

上述人士表示,虽然一些银行只是金融投资者,但银行控制的消费金融公司确实更有可能从银行股东那里获得更多资金、客户、展览业、风力发电技术等方面的支持。,从而形成交叉销售。

一些银行还将向消费金融公司提供客户“白名单”,以促进其业务。

即使有各种各样的优势,缺乏对现场的报道也促使银行业的消费金融公司积极寻求变革。

作为首批四家消费金融公司之一,四川金城消费金融公司今年4月通过西南联合产权交易所公开征集新投资者。

根据产权交易所的公告,金城消费金融公司计划引入具有应用大数据和信贷模型能力的投资者,以及在线消费或消费场景和消费群体或渠道的优势。

目前,金城消费金融公司注册资本为3.2亿元,由成都银行和马来西亚丰隆银行共同设立,其中成都银行持有51%,马来西亚丰隆银行持有49%。

随着新战略投资者的引入,公司将通过公开招标发行1亿注册资本。

与此同时,丰隆银行也将把部分注册资本转让给成功竞标的战略投资者。

公告解释称,引入战略投资者的目的是“通过降低潜在的消费金融业务和日常运营风险,增强公司的资本实力,加强网上业务的拓展,提高客户服务的质量和效率,进一步增强公司的风险控制能力”。

目前,成都仍是晋城消费金融业务的主要区域,与新兴的网络渠道相比,存在明显的区域局限性。

根据西南联合产权交易所8月份发布的最新公告,围绕此次交易,“按照项目公告和相关交易所交易规则的要求,相关方对潜在投资者的评估等各项工作正在有序推进”。

在线和离线模式不同。像晋城消费金融公司一样,业务人员的离线晋升仍然是消费金融公司最常见的业务模式。

拥有银行系统的消费金融公司的业务人员告诉记者,他们的业务方法类似于传统的消费贷款和银行大额信用卡。它们的大部分来源是国有企业、机构、学校等的集团客户。,他们经常去大型商场、销售中心和其他地方推销他们的产品。

对于更多的组织来说,大型家电和手机商店等线下场景是推广分期付款贷款的主要渠道。

为了覆盖市场,公司将在全国范围内划分销售区域,离线团队将有数万人。

与此同时,许多组织也选择了互联网流量门户,如搜索引擎、电子商务和在线旅游。

“目前,在线和离线模式之间没有绝对的优势或劣势。

事实上,许多公司正试图将两者结合起来。

“据消费者金融公司称,据她所知,一家主要是离线的老牌组织正在上线,另一家专注于从支付平台流失的组织也开始尝试离线业务。

然而,从整个行业的角度来看,放弃“人山人海”的策略,加大科技投入也是共识之一。

虽然已经获得了消费金融许可证,重庆银行也有股份,但消费金融公司的首席技术官江宁(CTO蒋宁)立即将自己视为一家金融科技公司和初创公司,而非银行公司。

目前,消费金融的线下展示主要是与第三方机构合作进行的,贷款审批是在线完成的。

姜宁告诉记者,在该公司的2000多名员工中,约40%与研发和建模等信息技术相关。

在他看来,这类信息技术人员是同行中最大的投入。

相应地,公司的帐务系统、风控制系统、收款系统等都是独立设计和开发的。

以消费者金融立即自主开发的具有知识产权的FaceX活体人脸识别技术为例。尽管许多公司已经采用了活体检测和人脸识别技术,但大多数都是通过购买第三方技术嵌入到自己的系统中。

蒋宁认为,市场上商用的人脸比对产品没有信息流的闭环,不能根据客户中心和反欺诈积累的样本数据进行优化算法,准确率一般都停留在起始水平。姜宁认为,市场上的商业面孔比较产品没有信息流的闭环,不能基于客户中心积累的样本数据和反欺诈进行优化。准确率通常保持在初始水平。

然而,消费者金融立即拥有过去积累的数千万张身份证照片的大量样本,以及在线和离线场景中反欺诈团队日常工作中积累的欺诈样本,这为人工智能学习提供了负面样本数据。

姜宁认为,只有依靠场景和技术,轻型资产才能真正运营。

在他看来,依赖电子商务平台的客户获取模式严重依赖闭环数据,因此离开这一场景后风控制能力可能不适用,从长远来看,单一场景是对收入能力的考验。至于更多没有执照的公司,他认为这些公司基本上都是大规模经营,以高利率覆盖高风险,利率大多在50%甚至100%以上。

“虽然零售业不可能有赢家通吃的局面,但消费金融业肯定是一条大鱼,吃小鱼。快鱼吃慢鱼。

姜宁认为,只有得到金融技术支持的特许消费金融机构才能在这个市场站稳脚跟。

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