技术驱动的消费金融是共同金融转型的“避风港”吗?

随着越来越多的互联网金融平台以消费金融为切入点进行转型,关于消费金融的争议也越来越多。

在4月25日举行的消费金融发展与创新研讨会上,中国互联网金融协会秘书长卢树春直言互联网消费金融存在一些问题,如过度借贷、重复信贷、过度收费和个人信息保护等,并表示协会正在积极制定互联网消费金融信息披露标准。

对此,广州互联网金融协会会长、广州电子贷款总裁宋芳对记者表示,作为中国共同基金协会的会员单位,他们尚未收到上述标准的相关信息。

与互联网消费金融的概念差异相比,许多组织将商业模式作为划分阵营的主要方式。

改造“避风港”?“在政策环境下,许多P2P公司一夜之间发生了转变,并高举消费者金融的旗帜。

消费者金融似乎是P2P的天堂。

“在4月25日的研讨会上,京东金融消费金融事业部总经理曲力表达了这一点。

曲力说:“消费金融不是一个简单的贷款业务,更不用说网上高利贷了。”他引用了当前现金贷款的混乱。

没有一个好的风力控制,一个好的定价机制和民生利益,这就不叫消费金融。

”在方颂看来,现金贷与消费贷在实际业务中虽然有交叉,但在近期的整改中侧重点并不一样。“在宋芳看来,虽然现金贷款和消费贷款在实际业务中交叉,但最近整改的重点不一样。

所在的广州互联网金融协会于4月24日发布文件,禁止其成员单位在消费贷款方面与各种不合格的消费组织合作,并对大额和异常短期业务增长等情况保持警惕。

4月20日,他还发送了一份文件,配合国家互联网贷款管理处清理“现金贷款”业务。

宋芳向记者解释说,现金贷款的主要问题是其产品模式。由于低门槛带来高违约率,平台不得不以高利率覆盖违约,这导致了暴力催收等问题。

例如,一些平台几乎不审计借款人,贷款违约率通常在20%甚至30%以上。

由于利率过高,平台本身是有利可图的。

然而,这种产品模式不仅会刺激冲动性贷款的需求,非法集资或暴力集资甚至可能对社会稳定产生负面影响。

相比之下,消费者贷款通常被委托付款,借款人不会得到钱,而是支付给商家。

“消费金融有场景和真实的消费者需求,贷款机构也会询问贷款去向。

“宋芳说,目前消费者贷款的主要问题是,合作组织利用最初不符合资格的学生或其他客户通过信息欺诈从机构获得贷款。

在这个过程中,客户和平台实际上是受害者。

去年发布的《信息中介机构同业拆借业务活动管理暂行办法》提出,同一平台上个人和法人机构的最高贷款余额分别不超过20万元和100万元。

宋芳表示,大额资金是做不到的,消费金融确实已经成为一些机构应对整改的主要措施。

匆忙之中,问题也出现了。

然而,目前的整改对消费金融业务本身影响甚微。

国内消费金融的受欢迎程度远远不够。

在发展过程中出现贷款欺诈等问题也很正常,包括需要逐步改善的体制和环境方面。

作为一家特许机构,消费金融公司品牌总监郑松立即回应记者,虽然越来越多的企业正在进入这个领域,门槛本身也相对较高。

“不是说要改造和召开新闻发布会,它就会成为一家消费金融公司。

它能否合法合规地运作,是否有足够的生命力值得考虑。

“郑松表示,就市场需求而言,消费金融公司远非完全有竞争力。

目前,没有太多的平台以真实和标准化的方式开展消费贷款业务,而不仅仅是打掩护。

消费金融行业仍处于起步阶段,市场需要更多的公司来充分竞争。未来,合规管理将是第一个。

根据“搭便车”大数据国家金融与发展实验室4月25日发布的中国消费金融创新报告,目前中国消费金融市场规模(不包括住房贷款)估计接近6万亿元(包括约25万亿元的住房贷款)。

其中,互联网消费金融交易规模达到4367.1亿元,同比增长269%。

无论P2P是转型还是新型消费金融公司,基于互联网的消费金融业务和传统的消费金融都呈现出不同的特点。

卢树春用2015年的抽样调查数据表示,互联网消费金融产品表现出明显的小批量和短期特征。

2015年样本机构全年新增消费贷款119亿元,平均单笔贷款金额810元。

其中,3000元以上的贷款超过90%,10000元以上的贷款仅占总数的10.2%。

从服务价格来看,5%以下的年利率占92.4%,表现出低利率的特点。

在传统的消费金融业务中,“群体策略”仍然是一种重要的方式。

曲力在演讲中举了一个例子,他说他的一个老同事前一段时间开始了消费金融业务,并发布广告招聘30个分公司总经理,年薪300万,他很“担心”。

曲力表示,JD.com金融在消费金融业务上投入了大量的数据、研发和系统。“白色条纹”业务都没有通过人工审查。这完全是机器的决定,将每个订单的变更成本降低到几乎为零。

“后台系统可以在一秒钟内处理数十万笔交易,这在过去的金融服务模式中是不可想象的。

“他认为这不是盲目提高定价和扩大用户规模的能力。

真正的能力在于将价格控制在合理的水平,并通过高效的风力控制逐步扩大用户。

卢树春在讲话中还提到,该行业应该更加注重技术驱动。

她说,大数据、人工智能、人脸识别和智能设备等新技术的应用将越来越普遍。她希望该行业能够抓住技术创新的优势,发展互联网消费金融服务。

但是,消费者金融公司在成立时就立即定义了互联网消费者金融公司,其业务可以自动获得全面批准。

即时消费金融公司的高级决策总监李鸟语认为,消费金融的本质是小、大、分散、短期的,与传统银行的零售或企业业务不太一样。

“它的产品特性决定了它必须上线并实现自动化,否则在审批过程中花几天时间就要花5000元。

他说,消费金融必须基于数据决策、数据支持和自动批准。

然而,国家金融与发展实验室银行研究中心主任曾刚认为,商业银行、消费金融公司、互联网公司等机构作为市场参与者有自己的优势。

“在这个生态系统中,每个子行业都有优秀的公司,但它们仍在成长。

他说,双方不是“生与死”,而是“竞争”和“互补”关系。

消费者金融服务的分层有助于形成差异化和多样化的包容性金融模式。

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